Реструктуризация кредита: если ипотека стала «не по карману»

Давайте рассмотрим типовые жизненные ситуации, когда заемщик может обратиться  с просьбой реструктуризации своего ипотечного кредита:

1. Болезнь; операция; травма в результате аварии. Раньше почти все банки требовали страхование жизни. На сегодняшний день у заемщика есть выбор — страховать свою жизнь или нет. Но стоит помнить, что без страхования жизни процентная ставка выше. В случае если Ваш кредит застрахован, Вам, в первую очередь, нужно обратиться в страховую компанию. Крупные страховые компании делают выплаты: при потере трудоспособности по инвалидности, травмах и заболеваниях. Всегда нужно внимательно читать договор страхования во избежание неприятных ситуациях. Но помните, страховые компании отказываю в выплатах, если у Вас есть хроническое заболевание и при заключении договора страхования вы умышленно это скрыли.
2. Потеря работы. В первую очередь, нужно обратиться в свой банк с заявлением о реструктуризации вашего кредита, приложив необходимые документы (копию трудовой книжки). В заявлении можно выставить свое условие, например — «прошу отсрочку по выплатам на 3 месяца». Если у Вас хорошая кредитная история и не было просрочек, скорее всего банк пойдет навстречу. Возможно, банк предложит свою откатанную схему реструктуризации. Главное, получить официальный ответ с подписью соответствующих руководителей, и чтобы это была действительно реструктуризация кредита, иначе любая просрочка отражается в вашей кредитной истории.
3. Падение дохода в период кризиса при нестабильном заработке. При нестабильном доходе я бы рекомендовала не делать больших досрочных гашений, а часть средств аккумулировать на своем счете, создавая таким образом «финансовую подушку». Например, при хорошем доходе, Вы делаете не один платеж, а два или три. Эти средства не будут списываться без заявления, они будут находиться на счете. Таким образом, набрав 5-6 платежей на счете, это поможет пережить кризисный период и без реструктуризации кредита.
4. Если платеж некомфортный и семейный бюджет не позволяет делать платежи такого размера. В этом случае, можно дать два совета:

• Если у Вас есть какие-нибудь активы: машина, дача или что-нибудь еще. Я бы рекомендовала продать активы и произвести частичное досрочное гашение и перейти на комфортный платеж.
• Продать квартиру под ипотекой и купить меньшее жилье, исходя из комфортного платежа. Самое главное, не испортить кредитную историю. Ведь кризисы проходят, финансовое состояние может улучшиться, и вопрос о покупке нового жилья сразу возвращается. Но испорченная кредитная история может не позволить выполнить Ваши планы.

В условиях глубоких финансовых кризисов правительство идет навстречу ипотечным заемщикам и запускает специальные финансовые программы реструктуризации кредитов.

Помните, реструктуризация кредита это только льготный период и не более того. Ни один банк не простит Вам кредит, какие бы обстоятельства у Вас не были. Поэтому лучше двигаться поэтапно.  На первом этапе взять небольшую квартиру, и если платежи позволяют увеличить кредит, то на втором этапе продать квартиру с обременением банка. Сегодня продать квартиру под обременением не представляет труда. Затем взять новый кредит и купить квартиру с большей площадью. Постепенное движение в покупке квартиры в сторону увеличения площади значительно уменьшает риски ее потери.