Досрочное гашение. А нужно ли?

Досрочное гашение. А нужно ли?

Как показывает статистика, несмотря на то, что ипотечный кредит в среднем берется на срок 15 лет, на практике кредит гасится за 7- 10 лет. То есть многие гасят кредит досрочно. А зачем? Давайте попробуем разобраться.

Самая распространённая форма платежа по кредиту, - это аннуитетный платеж. Что из себя представляет аннуитетный платеж,- это оплата основного долга и процентов по кредиту. Причем структура платежа отстроена так, что первые годы мы выплачиваем банку проценты по кредиту и небольшую долю основного долга. В среднем первую половину срока кредитования мы выплачиваем в значительной доле проценты и только во второй половине срока кредита, мы начинаем активно гасить свой долг. Так при кредите в 15 лет, мы первые 7 лет выплачиваем большую часть процентов. Таким образом, за весь срок, при кредите на 15 лет мы выплачиваем, в среднем, сумму равную сумме кредита, в виде процентов за пользование кредитом, то есть брали 1 млн. рублей, за 15 лет отдали банку 2 млн. рублей.

Назовем переплаты банку по кредиту - стоимостью кредита. Итак, мы видим, что стоимость кредита в среднем составляет 100%  при сроке гашения в 15 лет.

Запомните: Чем больше срок ипотеки, тем больше стоимость кредита. Чем больше кредит, тем больше его стоимость. Вот такая арифметика. Поэтому для каждого, кто берет ипотечный кредит очень важно правильно уменьшить стоимость кредита.

А уменьшить стоимость кредита можно, делая досрочное гашение. Но помните, проценты вы платите в первой половине срока и досрочное гашение нужно делать в первой половине срока кредита, это первое правило.

А второе важное правило, - досрочное гашение необходимо делать по сроку, а не по платежу. Многие банки на выбор  предлагают досрочное гашение по уменьшению срока платежа или срок остается неизменный, а происходит уменьшение самого аннуитетного платежа. Так вот стоимость кредита значительно уменьшается при сокращении срока. Расчеты показывают, что при взятии кредита 2000 т.р. на 15 лет вам в итоге нужно выплатить 4647 т.р., из них 2647 т.р. это проценты по кредиту, то есть стоимость кредита. А если сделать, к примеру, два досрочных гашения по 100 т.р., в первые 3 года, то стоимость кредита уменьшается с 2647 т.р. до 1736 т.р. Вот видите, выплатив досрочно всего 200 т.р. вы экономите около 1 млн. рублей.

Как мы видим на примере, досрочное гашение очень выгодно заемщику и уменьшает переплаты банку. Но только если оно сделано правильно.

Начальник отдела кредитных программ «Аркада-Стиль»

Попова Наталья

Т. (3812)790-222